핀테크와 디지털화폐 시대, 전통 금융은 사라지는가?

언제부터인가 우리는 지갑 없이도 생활이 가능한 세상에 살고 있습니다. 카카오페이로 커피값을 결제하고, 토스에서 친구에게 용돈을 송금하며, 업비트에서 비트코인을 사고팔기도 하죠. 그 모든 과정에서 단 한 번도 ‘은행 창구’에 갈 필요는 없습니다. 이제는 금융 서비스의 중심축이 더 이상 전통 금융기관만이 아닙니다. 대신 ‘플랫폼’이라는 새로운 구조 속에서 돈은 빠르게 움직이고, 정보는 거대한 흐름을 타고 권력이 되어갑니다. 그렇다면 우리는 지금 어떤 시대에 살고 있는 것일까요? 이번 글에서는 핀테크 산업의 부상과 디지털 자산의 금융 권력화가 어떻게 전통적인 통제 구조를 뒤흔들고 있는지 살펴보며, “은행이 없는 시대에 돈을 누가 통제하는가?”라는 질문에 다가가 보고자 합니다.

 

 

 

은행이 사라진다? 핀테크의 진짜 본질

 

많은 분들이 '핀테크(FinTech)'라는 단어를 들으면 단순한 앱이나 새로운 금융 서비스 정도로 여길 수 있습니다. 하지만 그 이면에는 더 깊은 구조 변화가 숨어 있습니다. 핀테크는 단순히 기술을 금융에 적용한 것이 아니라, 기존의 금융 시스템이 가진 ‘게이트키핑 기능’을 해체하고 있는 혁신적 파괴자(disruptor)입니다.

 

과거에는 돈을 빌리기 위해서는 은행이라는 문지기를 통과해야 했습니다. 그러나 지금은 P2P 대출 플랫폼이 개인 간 자금 흐름을 가능하게 만들고, 암호화폐 거래소가 중앙은행 없이도 자산 거래를 가능하게 합니다. 결제, 송금, 투자, 보험 등 거의 모든 금융 분야에서 기술 기업들이 기존 금융의 자리를 빠르게 잠식하고 있습니다.

 

 

✅ 실제 사례

 

토스(Toss)

신용점수 조회, 보험 가입, 대출 비교, 자동 이체 등 수많은 은행 기능을 하나의 앱에서 처리 가능하게 했습니다.

 

업비트(Upbit), 바이낸스(Binance)

중앙은행이나 금융위원회의 승인을 받지 않아도 전 세계적 자산 이동이 가능한 구조입니다.

 

 

 

 

 

디지털 자산’은 화폐인가, 권력인가?

 

비트코인을 비롯한 디지털 자산은 단순한 투기 수단을 넘어 ‘새로운 금융 권력’의 기초가 되고 있습니다. 탈중앙화(Decentralization)를 내세우는 이 자산들은 국가나 기관의 개입 없이도 운영되며, 일부는 이미 실물 거래에 쓰이고 있습니다.

 

하지만 이 기술이 갖는 진짜 영향력은 **‘기존 권력 구조의 해체’**입니다. 중앙은행의 통제를 받지 않는 통화, 국경을 넘나드는 자산, 누구나 발행할 수 있는 토큰. 이것은 단순한 금융의 변화가 아니라, 주권과 통화 주권의 문제로까지 확장됩니다.

 

 

🔍 디지털 자산의 특징

 

검열 저항성(Censorship-resistance)

어느 누구도 거래를 막을 수 없습니다.

 

탈중앙성

중개 기관 없이 운영 가능

 

프로그래머블 머니

조건에 따라 자동으로 이동하거나 소멸하는 자산

 

 

이러한 특성은 기존의 정치권력, 금융감독기관, 중앙은행이 갖고 있던 통제력을 점점 무력화시키고 있습니다.

 

 

 

 

 

빅테크 vs. 국가, 누가 통화 주권을 가질 것인가?

 

페이스북(현 메타)의 리브라 프로젝트는 전 세계 중앙은행에 큰 충격을 주었습니다. 플랫폼 기업이 자체 화폐를 발행하고 이를 수십억 사용자에게 보급하려는 시도였기 때문입니다. 결과적으로 각국 정부의 거센 반발로 프로젝트는 중단되었지만, 이 사건은 중요한 사실을 보여줍니다.

 

“국가는 더 이상 화폐 발행의 독점자가 아니다.”

 

애플페이, 구글페이, 위챗페이, 알리페이… 이 모든 플랫폼은 자국 통화가 아닌 ‘플랫폼 화폐’를 만들어가고 있습니다. 이러한 구조는 국가가 아닌 기업이 사람들의 경제생활을 지배하는 결과로 이어질 수 있습니다. 그리고 그 힘은 단순한 ‘결제 수단’이 아니라, 소비자의 데이터, 패턴, 신뢰도, 위험도를 수집하고 분석하는 시스템으로 진화하고 있습니다.

 

 

 

 

 

금융 권력의 재편성과 그 정치적 함의

 

지금 우리는 과거와 전혀 다른 권력 지도를 보고 있습니다. 돈의 흐름을 통제하던 기존 금융기관이 무너지고, 데이터를 가진 플랫폼 기업이 자산의 실질적 ‘주인’이 되고 있습니다.

 

그 결과는 단지 금융 산업의 변화에 그치지 않습니다.
이것은 정치, 외교, 안보까지 영향을 미치는 구조적 변화입니다.
빅테크 기업은 특정 국가보다 더 많은 사용자 데이터를 보유하고 있습니다.
알고리즘은 사용자 신용도를 분석하고, 사회적 지위를 자동으로 평가합니다.
위기 상황 시, 은행보다 빠르게 자금을 인출하거나 이동시킬 수 있는 권한을 가집니다.

 

이는 곧 ‘자본이 권력의 형태로 작동하는 방식’이 변하고 있다는 신호입니다. 이제 권력은 제도 속에서가 아니라 알고리즘, 데이터, 플랫폼 설계자에게 집중되고 있습니다.

 

 

 

 

 

누가 통제하는가?”에 대한 새로운 질문

 

이쯤 되면 우리는 원래의 질문으로 돌아가게 됩니다.

 

 

은행이 없는 시대, 누가 돈을 통제하는가?

그 대답은 단순하지 않습니다. 전통적인 관점에서는 중앙은행과 금융당국이 ‘돈’을 통제했지만, 지금은 다음과 같은 복합적인 권력 구조가 작동합니다.

 

 

디지털 자산 플랫폼

거래소, 지갑 서비스, 채굴자

 

기술 기업

빅데이터 기반의 신용 등급화 시스템

 

투자자 네트워크

소수의 거대 펀드와 고빈도 알고리즘 트레이딩

 

국제 조직

국제통화기금(IMF), 금융안정위원회(FSB), 세계은행

 

 

여기서 중요한 점은 ‘공개된 정보’보다 ‘통제된 구조’가 더 중요해진다는 것입니다.

 

 

 

우리는 자주 권력을 ‘국가’나 ‘지도자’의 형태로만 인식합니다. 그러나 21세기 권력은 눈에 띄지 않는 방식으로, 조용히, 점진적으로 구조화되고 있습니다. 이제 그것은 데이터의 형태로, 코드의 형태로, 알고리즘의 논리로 움직입니다. 디지털 자산의 시대는 단순히 기술적 전환을 의미하는 것이 아닙니다. 그것은 권력의 전환, 감시의 민주화, 자산의 재편이라는 전혀 새로운 시대를 가리키는 징조입니다. 앞으로 우리가 보게 될 세계는 더 투명해지는 것처럼 보이지만, 실은 더 보이지 않는 힘이 깊이 작동하는 세상이 될지도 모릅니다. 엘리트 중심의 회의로 알려진 이 모임은 과연 어떤 어젠다를 가지고 있으며, 그 속에서 핀테크, 디지털 자산, 글로벌 금융정책은 어떤 방향으로 논의되고 있을까요? 그리고 그 흐름은 IMF 같은 국제 금융기구의 ‘권고’와 어떻게 연결되며,
과연 우리 사회는 그에 대해 ‘주체적으로 대응할 준비가 되어 있는가’도 함께 고민해 보겠습니다. 그럼, 오늘도 보이지 않는 구조를 성실히 들여다본 당신의 날에, 조금은 투명한 시선이 깃들길 바랍니다. 감사합니다.